RBI Guidelines: पिछले साल भारतीय रिजर्व बैंक ने ग्राहकों को कुछ संस्थाओं द्वारा अत्यधिक ब्याज दरों, डेटा संरक्षण और शिकायत निवारण सहित कई मुद्दों से बचाने के लिए डिजिटल ऋण देने पर दिशानिर्देश जारी किए। इसका उद्देश्य अनैतिक ऋण वसूली प्रथाओं की जांच करना भी है।
नए मानदंडों के तहत, सभी ऋण संवितरण और पुनर्भुगतान को ऋण सेवा प्रदाताओं (एलएसपी) के किसी पास-थ्रू/पूल खाते के बिना केवल उधारकर्ता और विनियमित संस्थाओं (आरई) के बैंक खातों के बीच निष्पादित किया जाना आवश्यक है।
आरई में राज्य या जिला स्तर पर सहकारी बैंकों के साथ-साथ सभी वाणिज्यिक बैंक शामिल थे। इसमें आवास वित्त कंपनियों सहित गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां भी शामिल हैं। एलएसपी फिनटेक, जो अपने ऐप-आधारित प्लेटफॉर्म के माध्यम से बाजार में काम कर रहे हैं।
आरबीआई ने तीसरे पक्ष की बेलगाम व्यस्तता, गलत बिक्री, डेटा गोपनीयता का उल्लंघन, अनुचित व्यापार आचरण, अत्यधिक ब्याज दरों की वसूली और अनैतिक वसूली प्रथाओं से संबंधित चिंताओं का उल्लेख किया था।
आरबीआई डिजिटल ऋण को दूरस्थ और स्वचालित ऋण देने की प्रक्रिया के रूप में परिभाषित करता है, जो मुख्य रूप से ग्राहक अधिग्रहण, ऋण मूल्यांकन, ऋण अनुमोदन, संवितरण, वसूली और संबंधित ग्राहक सेवा के लिए सहज डिजिटल तकनीकों का उपयोग करता है।
आरबीआई ने कहा है कि नियामक ढांचा इस सिद्धांत पर आधारित है कि ऋण देने का कारोबार केवल उन संस्थाओं द्वारा किया जा सकता है, जो या तो आरबीआई द्वारा विनियमित हैं या संस्थाओं को किसी अन्य कानून के तहत ऐसा करने की अनुमति है।
आरबीआई के दिशा-निर्देश
- क्रेडिट मध्यस्थता प्रक्रिया में एलएसपी को देय किसी भी शुल्क, शुल्क आदि का भुगतान सीधे आरई द्वारा किया जाएगा न कि उधारकर्ता द्वारा।
- ग्राहकों को ध्यान देना चाहिए कि आरबीआई के दिशानिर्देश ऋण अनुबंध को निष्पादित करने से पहले एलएसपी द्वारा उधारकर्ता को एक मानकीकृत मुख्य तथ्य विवरण (केएफएस) प्रदान करना अनिवार्य करते हैं।
- वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) के रूप में डिजिटल ऋणों की सभी समावेशी लागत का उधारकर्ताओं को खुलासा करना आवश्यक है। एपीआर भी केएफएस का हिस्सा बनेगा।
- उधारकर्ता की स्पष्ट सहमति के बिना क्रेडिट सीमा में स्वत: वृद्धि आरबीआई द्वारा निषिद्ध है।
- एक कूलिंग-ऑफ/लुक-अप अवधि, जिसके दौरान उधारकर्ता मूलधन का भुगतान करके डिजिटल ऋण से बाहर निकल सकते हैं और बिना किसी जुर्माने के आनुपातिक एपीआर ऋण अनुबंध के हिस्से के रूप में प्रदान किया जाएगा।
- आरई यह सुनिश्चित करेंगे कि उनके और एलएसपी के पास फिनटेक/डिजिटल ऋण संबंधी शिकायतों से निपटने के लिए एक उपयुक्त नोडल शिकायत निवारण अधिकारी होगा।
- ऐसे शिकायत निवारण अधिकारी अपने संबंधित डिजिटल लेंडिंग ऐप के खिलाफ शिकायतों से भी निपटेंगे।
- शिकायत निवारण अधिकारी का विवरण आरई की वेबसाइट, उसके एलएसपी और डिजिटल लेंडिंग ऐप पर प्रमुखता से दर्शाया जाएगा।
- यदि उधारकर्ता द्वारा दर्ज की गई किसी भी शिकायत का आरई द्वारा निर्धारित अवधि (वर्तमान में 30 दिन) के भीतर समाधान नहीं किया जाता है, तो वह रिज़र्व बैंक – एकीकृत लोकपाल योजना (आरबी-आईओएस) के तहत शिकायत प्रबंधन प्रणाली पर शिकायत दर्ज कर सकता/सकती है।
- शिकायत दर्ज कराने की सुविधा सेवा प्रदाता के ऐप और वेबसाइट पर उपलब्ध करानी होगी। शिकायत निवारण की जिम्मेदारी संबंधित आरई के पास रहती है।
दिशानिर्देश ग्राहकों की शिकायतों को दूर करने के लिए बैंकों, एनबीएफसी और एलएसपी सहित हितधारकों को अनिवार्य करते हैं और यदि वे विफल होते हैं, तो उधारकर्ता को आरबीआई के साथ अपनी शिकायत दर्ज करने की स्वतंत्रता होती है। वर्तमान में RB-IOS के तहत कवर नहीं की गई संस्थाओं के लिए, रिज़र्व बैंक (https://rbi[dot]org[dot]in/Scripts/Complaints[dot]aspx) द्वारा निर्धारित शिकायत निवारण तंत्र के अनुसार शिकायतें दर्ज की जा सकती हैं।
